本文摘要：cms-style="font-L align-Justify"> 近日，中国货币网发布两则报告表明，两家银行的主体信用等级以及涉及债券评级遭到上调，牵涉到的银行分别为山东阳谷农商行（下称“阳谷农商行”）以及烟台农村商业银行（下称“烟台农商行”）。 值得一提的是，此次两家银行皆为农商行，而从以往情况来看，评级遭上调的银行性质一般也为农商行。

cms-style="font-L align-Justify">　　近日，中国货币网发布两则报告表明，两家银行的主体信用等级以及涉及债券评级遭到上调，牵涉到的银行分别为山东阳谷农商行（下称“阳谷农商行”）以及烟台农村商业银行（下称“烟台农商行”）。　　值得一提的是，此次两家银行皆为农商行，而从以往情况来看，评级遭上调的银行性质一般也为农商行。某评级机构人士向蓝鲸财经认为，评级主要是为发售债券融资服务的，而在银行当中，农商行作为发债主体，其外用风险能力要强，资质更差，问题更加多。

　　对于两家农商行主体信用等级及债券评级皆遭上调的问题，上述评级机构人士回应，这是长时间操作者，也是评级机构赴任品行，“发包事件后，一些个别地区的中小银行特别是在是农商行，资产质量下降、不良率提高，拨备严重不足等风险开始渐渐曝露，各地监管部门也强化了对属地银行系统性风险的排查与管控。”　　明确来看，在烟台农商行方面，评级机构中诚信国际将其主体信用等级由 AA-徵降到 A+，评级未来发展由负面调整为平稳；“18 烟台农商二级 01”的信用等级由 A+调降到 A。　　数据表明，烟台农商行的2016年至2019年，烟台农商行营业收入分别为13.99亿元、14.26亿元、13.99亿元、12.58亿元。

在净利润方面，烟台农商行的净利润早已倒数三年经常出现下降，分别为2.36亿元、2.05亿元、1.84亿元、1.39亿元，2019年较2018年堪称下降了32%。　　该行资产质量方面，近年来，烟台农商行不良贷款亲率大幅度提高，截至2017年末、2018年末、2019年末，烟台农商行的不良贷款亲率分别为3.61%、4.58%和8.82%；而拨备覆盖率也在大大收窄，分别为152.08%、125.49%、76.70%，早就高于监管拒绝。　　此外，中诚信指出，烟台农商行的贷款集中度低，资产质量易受单一客户和行业波动影响，逾期和借新还原有等贷款占到于多，资产质量更进一步上行压力大。

　　在资本充足率方面，截至2017年末、2018年末、2019年末，烟台农商行的资本充足率分别为11.84%、12.74%、10.81%。“息差收窄和拨备计提压力下降造成盈利能力持续弱化，资本补足压力下降。

”中诚信认为。　　无独有偶，阳谷农商行主体信用等级以及债券评级本次也遭上调。

评级公司牵头资信开具信用等级公告表明，确认将山东阳谷农村商业银行主体长年信用等级由A+上调为A，同时该行2016年二级资本债券（人民币3亿元）信用等级由A上调至A- ，评级未来发展为平稳。　　牵头资信在报告中认为，2019年以来，阳谷农商行作为区域性农村金融机构，具备客户基础夯实、存款稳定性较好等方面优势，但其信贷资产质量相当严重下降、不良贷款亲率以及逾期贷款占到比大幅度下降、注目类贷款占到于多、拨备已严重不足并由此造成资本充裕水平显著上升，且资本面对补足压力等因素对其经营发展及信用水平有可能带给的有利影响。

　　数据表明，2019年末，阳谷农商行的不良贷款亲率较慢下降，由上年1.90%的水平飙至7.82%，而贷款拨备率浮动并不大，从2018年末的3.24%浮动至3.44%。牵头资信在报告中认为，该行信贷资产质量面对较小上行压力，贷款拨备已显著严重不足，信贷业务风险管理面对较小压力。　　牵头资信提及，考虑到阳谷农商行不良贷款结构复杂且大额不良贷款为主、处理可玩性较小，预计短期内上述指标将无法提高至监管拒绝水平。　　从盈利方面来看，2017年至2019年三年间，阳谷农商行的净利润分别为1.72亿元、1.30亿元和0.80亿元，呈现出大幅下降的趋势。

评级报告认为，由于该行负债期定期存款占到较为低，资金成本压力较小，盈利指标显著上升，盈利水平承压。　　中诚信国际金融机构部高级副总监费腾日前认为，近几年银行业的业务结构调整使得负债末端也经常出现了一些变化，最主要的就是对市场资金的依赖度弱化，存款在负债中的占比呈现出下降。　　“但是有所不同银行也不存在着一些区别，比如国有银行和大多数农商行它的负债来源主要是存款居多，而股份制和城商行同业负债的占到较为低，所以其同业负债上升更为显著。

”费腾更进一步回应，在经济上行、同业竞争激化和资管新规等因素的起到下，银行广泛面对着较为大的吸存压力，中小银行由于品牌影响力和业务资质影响，存款压力不会更大。　　公开发表资料表明，阳谷农商行前身为正式成立于2006年的阳谷县农村信用合作联社，2014年以更改的组织形式的方式筹设正式成立。截至2019年末，该行注册资本为7.16亿元，资产总额为211.71亿元。

　　烟台农商行是在原烟台市芝罘区、莱山区、福山区、牟平区及烟台经济技术开发区5家农村信用合作联社的基础上，于2012年6月15日获批筹设。截至2019年末，该行注册资本25亿元，辖107个营业网点。

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